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신용평가모형 정비 후 이용률 237% 늘어…조합원 편의 증진
신용평가모형 정비 후 이용률 237% 늘어…조합원 편의 증진
  • 최아름 기자
  • 승인 2020.11.25 14:50
  • 댓글 0
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■ 정보통신공제조합 신용평가 활성화

기업 자산 규모별 세분화
공인인증서로 평가자료 수신
접수 익일 가평가 등급 확인

평가등급 전반적으로 상향
보증한도·수수료 수익 늘어
내년에도 적합성 검증 추진
위험관리 가능한 모형 도입

정보통신공제조합(이사장 이명규)이 올해 1월부터 신용평가 체계를 대폭 개편한 이후, 조합원의 업무 이용률이 지난해보다 237.3%나 늘어난 것으로 나타났다.

연대보증 이용률과 비교할 때는 아직 5분의 1 수준이지만, 업무 간소화와 기업 규모별 합리적인 평가방식 도입 등을 통해 보증등급 및 한도가 상향된 게 주효한 것으로 분석된다.

조합은 내년에도 신용평가모형의 적합성을 검증하는 등 조합원의 업무편의 증진에 다각적인 노력을 기울일 방침이다. 이에 따라 신용평가 서비스를 이용하는 기업 수는 지속적으로 증가할 전망이다.

 

정보통신공제조합 제13기 신용평가위원회 위원들이 지난 19일 6차 회의를 마치고 기념촬영을 했다.
정보통신공제조합 이명규 이사장과 김홍래 위원장을 비롯한 제13기 신용평가위원회 위원들이 지난 19일 6차 회의를 마치고 기념촬영을 했다.

■신용 평가해 보증·융자한도 결정

신용평가는 조합원의 재무, 비재무상황을 종합적으로 평가해 신용상태를 등급화하는 일련의 과정으로, 보증 및 융자 거래시 보증한도, 보증수수료 요율, 융자한도 등을 결정하는 기준이 된다. 자본금확인서를 발급 받고자 하는 신규 조합원이나, 신용으로 조합과 보증 또는 융자거래를 하고자 하는 조합원이 평가 대상이다.

조합이 지난 2014년 1월부터 신용평가를 본격 시행하면서 조합원들은 연대보증인을 세우지 않더라도 조합과 보증 및 융자거래를 하는 게 가능해졌다.

조합은 조합원으로부터 제출받은 자료와 조합 내부 보유자료 등 사실적·객관적 자료를 바탕으로 신용평가를 실시한다.

신용평가는 연중 수시로 진행되며, 유효기간은 신청 제출한 재무제표 결산기준일로부터 1년 8개월이다. △대표이사 변경 △사업 양도 △제세공과급 체납 등의 경우에는 효력이 상실된다.

 

■공인인증서만 있으면 온라인으로 신청

조합의 제13기 신용평가위원회(위원장 김홍래)는 기존의 신용평가 모형을 대폭 정비해 업무체계를 조합원들이 더욱 편리하게 신용평가를 받을 수 있도록 했다,

먼저 10등급으로 세분화해 평가하던 기업가치등급을 5등급으로 완화, 출자 좌수가 작아도 신용평가등급이 높으면 그에 맞게 업무를 이용할 수 있도록 했다

또한 평가 신청을 위한 구비서류 및 신청 절차가 간소화됐다.

지난해에는 재무제표 외 제반서류를 직접 지점에 제출해 신용평가를 신청해야 했지만, 올해부터 조합원이 직접 사무실에서 공인인증서만으로 홈텍스를 통해 서류제출을 요청할 수 있게 됐다. 또한 팩스, 이메일 등을 통해 서류 사본도 제출이 가능해졌다.

조합원사의 신속한 업무 이용 결정을 돕고자, 자료 요청 다음날 바로 가평가 등급을 확인할 수 있는 간이 신용평가 시스템도 구축했다.

조합은 신규 조합원 확대를 위해 조합 이외의 외부기업 정보를 활용할 수 있도록 모형을 개발했다. 이를 통해 재무제표가 없는 신규 조합원의 신용평가를 비재무 항목으로 100% 평가하고, 비재무 항목은 외부기업 정보와 대표자 신용등급 등을 활용해 평가하도록 했다.

6월에는 신용평가 조기경보시스템을 도입했다.

조기경보시스템은 조합 거래처의 신용상태 변화를 체계적으로 모니터링해 부실징후를 사전에 확인할 수 있는 시스템이다.

대표자의 신용정보 및 채무불이행 등 기업의 동태정보를 수집, 모니터링해 위험지수를 등급화해 사전에 알려준다. 기업 및 대표자 신용등급 하락 시, 신용평가 재평가 및 보증한도 조정도 안내한다.

 

■신설기업에 재무제표 평가 제외

신용평가 체계도 대폭 변경했다.

정보통신업체 대부분이 자산총계 100억원 미만의 중소기업임을 고려해, 기업 규모를 △재무제표 미보유 △자산총계 10억 미만(기업 01) △10억 이상(기업 02) △30억 이상(기업 03) △90억 이상(기업 04)으로 분류했다.

신용평가 등급은 총 10등급이다. 2개년도 재무제표를 제출한 기업의 경우는 재무모형과 비재무모형, 필터링모형을 적용해 등급을 산정한다.

2개년도 재무제표를 미보유한 신설 기업의 경우 재무모형을 제외한 비재무모형과 필터링모형만을 적용한다. 업력 3년 이상 기업이 최근 2개년 재무제표를 제출하지 않은 경우는 평가에서 제외된다.

재무모형에서는 재무제표 분석을 통해 재무건전성을 평가한다. 규모별 적합한 재무비율 상관관계를 분석해 안정성을 부여하는 한편, 신용과 관련성이 부족한 종업원수 및 기업여신 건수 등은 평가에서 제외시켰다.

비재무모형은 영업경쟁력과 거래위험 등을 통해 영업위험과 신용위험을 평가하는 모형이다. 조합은 기존의 평가항목인 경영자의 재산능력 및 공공공사 비율 등을 제외하고, 자산 규모별로 영업위험 대비능력과 신용위험 대비능력에 가중치를 부여하는 방식으로 세분화했다.

필터링모형은 경영 및 업무거래의 불안정요소를 위험 가중치화해 평가함으로써, 거래 위험을 사전에 차단할 수 있게 했다.

이와 함께 종전에 출자 좌수와 시공능력평가로 산출했던 기업가치등급은 △조합 가입기간 △출자 좌수 △보증수수료 △공제수수료 등 조합 수익 기여도를 고려해 산정하게 됐다.

조합은 이렇게 산정한 신용평가등급(10등급)과 기업가치등급(5등급)을 동시에 고려해 보증등급(업무이용등급, 10등급)을 올 초부터 산정하고 있다.

 

■신청 건 수 대비 이용률은 낮아

신용평가 모형 정비에 따라 조합원들의 신용 평가 신청 및 업무 이용률이 대폭 증가한 것으로 나타났다.

올해 1~10월 신용평가 신청은 1363건으로 지난해 255건보다 1108건 늘어난 것으로 분석됐다. 올해 1~10월 신용평가를 신청한 조합원은 1239개사로, 전년도(235개사)와 비교하면 427.2%나 증가했다.

또한 신용평가를 실제 업무에 이용한 조합원수도 695개사로, 지난해 206개사 대비 492개사(237.3%) 늘었다.

출자좌수별로 보면 100좌 미만이 941개사(69.0%)로 가장 많았고 △200좌 이상(147개사, 10.8%) △100좌 이상(122개사, 9.0%) △500좌 이상(68개사, 5.0%) △1000좌 이상(53개사, 3.9%) △2000좌 이상(28개사, 2.1%) △5000좌 이상(4개사, 0.3%) 순이었다.

자산 규모별로는 재무제표 미보유 기업이 351개사(25.8%)로 가장 많았고, △10억원 미만(340개사, 24.9%) △10억원 이상(324개사, 23.8%) △30억원 이상(227개사, 16.6%) △90억원 이상(121개사, 8.9%) 순이었다.

지역별로는 전북이 50건(23.7%)으로 가장 높은 비중으로 연대보증이 아닌 신용평가를 이용했으며, 그 뒤를 △서울(138개사, 21.5%) △경기(160개사. 18.6%) △경북(97개사 18.2%) △부산(107개사, 16.8%) 등이 이었다.

또한 평균 신용평가등급은 3.7등급, 평균 기업가치등급은 3.6등급이었으며, 이를 합산한 보증등급은 평균 4.1등급이었다.

조합은 “신용평가시스템 개편으로 기업(자산) 규모별 세분화에 따라 재무제표 미보유 기업의 신용평가등급이 전반적으로 1~6등급 사이에 분포해 평균 등급이 상향됐다”고 밝혔다.

이에 따라 보증한도가 증가, 보증이용 조합원 및 보증수수료 수익도 증가했다.

보증수수료의 경우 신용평가를 통해 4656건(6.0%), 2억5504만원(7.3%)이 거래됐으며, 융자이자의 경우 88개사(3.0%)가 이용, 1억2711만원(35.9%)의 실적을 냈다.

그렇지만 조합은 신용평가 신천 건수 대비 업무 이용률이 낮다고 보고, 신규 조합원을 대상으로 조합업무에 대한 홍보를 강화할 방침이다.

 

■거래처 위험 모니터링 시스템 도입 검토

향후 조합은 신용평가모형 평가 결과의 변별력 및 평가항목의 적정성을 검증해, 시장환경 변화에 안정적이면서도 리스크 관리가 가능한 모형 구현을 위해 지속적인 개선을 이어갈 방침이다.

조합은 내년 중 하반기 신용평가모형 적합성 검증에 따라 조합원 특성에 맞는 조기경보 시스템의 자체 개발을 검토하고 있다.

이와 함께 거래처 위험도 모니터링 시스템 도입도 검토 중이다.

정보통신공사업 특성상 조합원사는 2차, 3차 협력사인 경우가 많아 발주처의 부실화는 곧 조합원사의 부실화를 초래하고 있어, 거래처 위험도 지수를 사전에 확인할 필요성이 대두되고 있기 때문이다.

조합 측은 “전체 조합원 대비 신용평가 조합원 수가 늘어나면 정보통신공사업계 특성을 반영한 거래처 위험도 모니터링 시스템을 도입할 계획”이라고 밝혔다.



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